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#普惠金融 #印度 #印度央行 #新冠疫情 #印度人口

《大家論壇》指標視角：金融對健康的介入　讓醫療供應商獲得信貸

克蕾莫（Kim Fe Cramer） 2023年09月03日 07:00:00

克蕾莫（Kim Fe Cramer）

●倫敦政經學院（LSE）助理教授

全球至少有一半人口無法獲得基本衛生服務，醫療支出每年更使近1億人陷入極端貧困。稀缺資源的分配方式很重要，我們也有充分的理由，相信金融領域能在應對這一挑戰方面發揮關鍵作用。目前全球已有60多國啟動了國家級普惠金融戰略，學術界的研究也熱衷於瞭解其影響。

直到最近還沒有證據顯示，金融能對健康產生重大影響。為家庭提供儲蓄帳戶、信貸和健康保險等金融產品的隨機對照試驗亦未發現效果。但其中最關鍵的是，這些研究並未探討與銀行業有關的長期與大規模影響，也沒有考慮企業和醫療供應商所獲得的金融產品與服務。

在最近的研究中，我使用一項自然實驗，透過印度的銀行服務普及差異，評估10年來全國性普惠金融的改善，以及對市場不同參與者的影響。與早前的研究相反，我發現家庭健康狀況有了實質性改善。

2005年，印度儲備銀行（央行）開始實施一項政策，激勵銀行在全國服務不足地區開設新的分支機構。5年後，這些地區的銀行據點增加19%，更重要的是，兩項具有全國代表性的家戶調查顯示，與未施行該政策的類似地區相比，這些地區民眾的健康狀況有所改善。

在印度儲備銀行政策生效6年後，所進行的印度人類發展調查（IHDS）顯示，銀行業務增加地區的家庭，患發燒或腹瀉等非慢性疾病的可能性降低36%。同樣地，在政策實施10年後進行的人口統計和健康調查顯示，這些地區的疫苗接種率較高，與妊娠有關的風險降低。疾病發生發病率的降低也改善了與健康有關的經濟結果：IHDS顯示，家庭因疾病而錯過教育與工作機會的情況有所減少，醫療費用則大幅降低。

可能有三種機制，在改善健康方面發揮了作用。首先，銀行向當地企業提供信貸，使家庭收入有所提升，進而增加在健康領域的投注。其次，資料顯示家庭可直接獲得金融服務。除了建立儲蓄帳戶以外，更重要的是可以購買健康保險。與超過半數的發展中國家相仿，在印度，地方銀行可向客戶銷售健康保險，充當大城市保險公司的仲介。這與大多數發達國家截然不同，後者的健康保險只能直接向保險公司購買，或透過政府計畫獲得。

最後，醫療保健供應商獲得了信貸。印度儲備銀行的政策實施8年後，受激勵地區的醫院數量增加140%，供應商也更有可能將機構貸款作為其主要資金來源。當地家庭出現的保健供應問題也減少了。政策制定者則牢記著擴大醫療保健供應商信貸的重要性：2021年5月，在新冠危機期間，印度儲備銀行為該行業提供67.8億美元的便捷信用。

在這個自然實驗中，金融對健康的實質性影響比以前的隨機對照試驗更加明顯。使用自然實驗探索金融有兩個重要的額外優點。首先，它使人們能夠捕捉到一般均衡效應：實證顯示，醫療保健市場的供需兩端都獲得了刺激，可能形成良性循環。其次，人們可以在更長的時間內探索更大規模的效果。

銀行普及率的提高，也有助於在全球實現其他聯合國可持續發展目標。鑒於改善銀行分支普及的情形，和減少因病缺勤之間的因果關係，教育是一個容易接受普惠金融措施的政策領域。允許家庭在教育方面進行更多投資，並為創建新學校和培訓計畫提供信貸，可以產生更好的教育成果。

印度儲備銀行政策的成功，對尋求改善健康情況的發展中國家政策制定者而言，是個好兆頭。這也意味著應該進一步研究類似的干預措施，對其他市場的供需會產生何種影響。對服務不足的地區來說，增加銀行分支數量的政策激勵措施，最終可能會產生多種積極的社區成果，而不僅僅是改善健康指標。

（本篇翻譯由PS官方提供，責任編輯：王能斌）