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#數位經濟 #手機 #世界銀行 #行動支付

《大家論壇》崩盤視角：金融數位革命解決經濟危機　更是反貪腐的利器

馬爾帕斯（David Malpass） 2022年07月18日 07:00:00

馬爾帕斯（David Malpass）

● 世界銀行總裁

全球高通膨、經濟成長率低和糧食短缺對窮人的傷害最大。窮人也是新冠疫情突顯的不平等的首要受害者，今日的多重危機逆轉發展趨勢，導致全球貧困人口大幅增加。

從積極面來看，新冠危機引發了前所未有的變化，尤其是在數位比例較大的行業。這場數位革命促成開發中經濟體提高進用和使用金融服務，改變了人們支付和收付款、借貸和儲蓄的方式。

最新版Global Findex資料庫非常明顯呈現出這些改變，該資料庫根據彙整123個經濟體逾12.5萬名成年人的調查，涵蓋2021年全年的金融服務使用情況。調查發現，現今開發中經濟體有71% 成年人擁有正式金融帳戶——包括銀行、信用合作社和小額信貸機構等受監管機構，以及行動錢包服務提供者。相比之下，十年前第一版的資料庫顯示，此一比例為42%。此外，開發中經濟體擁有帳戶的男性和女性比例差異首次下降，從9個百分點降至6個百分點。

此數位轉型使人們從雇主那裡可更方便、更便宜、更安全地獲得工資，匯款給家庭成員、和支付商品和服務費用。行動帳戶可以更佳處理大量小額交易，協助使用者在新冠危機期間，取得金融服務和儲蓄。個人帳戶還為女性提供了更多的隱私、安全和對金錢的控制權。

開發中經濟體進行或接受數位支付的成年人比例從2014年的35%增長到2021年的57%。在撒哈拉以南非洲地區，39% 的行動帳戶持有人現在使用進行儲蓄。在爆發新冠疫情後，中低收入國家超過三分之一人口首次從帳戶支付水電費。

重要的是，數位革命也是一種強大的反貪腐工具，因為它有助提高資金從國庫流向公共機構再向公民的透明度。政府的社福計畫現在可以直接支付到受益人的手機，來減少延遲和外洩。疫情期間，開發中國家有數百萬人以這種方式收到付款，有助緩解新冠對生計的影響。

鑑於當前經濟成長面臨重重不利因素，從這個令人鼓舞的基礎上再往前推進至關重要。擴大人們進用金融的管道，降低數位交易成本，引導將工資支付和社會轉帳透過金融帳戶進行，對於緩解因持續動盪受挫的發展至關重要。

政府和民營部門可以在幾個關鍵領域協助推動數位轉變。一是營造有利的經營和政策環境。例如，讓系統間彼此互通，使不同類型的金融機構和行動錢包服務提供者之間的支付互通。相較於實體銀行系統，改善進用金融體系更需仰賴手機系統。廉價而實用的手機、價格親近的網路服務是擴大數位金融的先決條件；另還需要消費者保護和穩定的法規，促進安全和公平性，增強對金融體系的信任。

建立數位身份識別系統也很重要，因為缺乏可驗證的身份是部份民眾仍被排除在金融服務之外的主要原因之一。我們從印度和菲律賓等國家的經驗中可瞭解，政府身份識別計畫和廣納眾人的金融計畫可以同步推進，為難以觸及的群體提供官方身份證和金融帳戶。例如，印度率先成功推出生物識別通用ID系統，同時重視安全和隱私。

另一個高度優先事項應該是促進數位支付。2021年Global Findex資料顯示，開發中經濟體有8.65億個人帳戶所有者在銀行或類似機構開設他們的第一個帳戶，以便取政府撥放的錢。這讓家庭直接受益，同時協助建立數位金融生態系統，因為自帳戶收款的人較可能使用帳戶進行支付和取得其他服務。因此，政府的數位支付可用來收集可信的社會登記，辨識差距和重複性。

隨著數位支付越來越普遍，成本越來越低，許多民營企業便能以電子方式支付員工和供應商——而且也應該這樣做。數位革命提供增加正規部門就業機會，又不會使其變得過於繁瑣。在政府預算緊縮的時代，數位支付可以減少避稅和逃稅，幫助擴大稅收基礎。

最後，政策制定者需要做出更多努力，納入服務不足的群體。金融進用的性別差距已見縮小，但仍然存在。女性與窮人一樣，更有可能缺乏個人身份證或手機，或居住在遠離有銀行的地方，需要協助才能開設和使用金融帳戶。金融教育專案，尤其是那些涉及同伴學習的專案（例如女性自助團體）也必不可少。

世界銀行堅定致力藉數位化擴大廣納眾人的金融體系。我們持續支援各國增強行動電話網絡，改革監管以促進金融進用，啟用e化政府平台，及社會保護系統現代化。對於仍然沒有帳戶的數千萬人民，我們仍需加倍努力，透過創新手法將他們納入金融系統，構建金融韌性，獲致利益均霑的成果。

（本篇翻譯由PS官方提供，責任編輯：羅苑韶）